Mint korábban is írtam, tettem pár kört a bankoknál, hogy melyiknél milyen feltételekkel lehetne igényelni a CSOK-ot, ÁFA visszatérítést illetve némi sima piaci hitelt.

Tervek szerint egy könnyűszerkezetes, szigetelt gerendaházat szeretnénk építtetni több, különböző szakmákból összehívott emberkék segítségével:

1. Tervezők (ház, alapozás, fűtés/hűtés, víz/csatorna)
2. Alapozás
3. Ház emeltszintű szerkezetkészre hozása (külső belső falak nyílászárókkal, szigetelve, tetővel)
4. Víz/csatorna kivitelezés
5. Villamos rendszer
6. Fűtés/hűtés

Így gondolatom szerint az ÁFA visszatérítésre jogosultak leszünk és jobban jövünk ki, mintha egy céget bíznánk meg mindennel. (Persze sokkal több az utánajárnivaló és a szívás mindennel, de valamit valamiért)

Az alapvető teória banki oldalról: a leendő telek felét önerőből finanszíroznánk, másik felét hitelből - így maradna önerő elkezdeni az építkezést. Ezt a hitelt ismár a telekre vennénk fel, majd mikor építkeznénk akkor a CSOK-ot és a hitel másik részét a telekre és az építendő házra terhelnénk. Össz számokban kiadja a story.

Mivel rendelkezünk alapvetően önerővel is, eddig hitelmentesek voltunk, nincs tartozásunk, kész a 3 gyerek, így nem gondolnám, hogy bármilyen fennakadás is lehetne!

1. CIB: Időpontot kaptam, elmentem, elmagyaráztam, hogy mit is szeretnék, nem értette meg az ügyfeles kisasszonka, nem próbálta kideríteni, hogy mit szeretnék, nem akarta áthidalni a felmerülő kérdéseket, nem akart utánajárni a dolgoknak - ott helyben elutasította már a felvetését is annak amit szeretnék. Legalább gyors volt.
2. MKB: Újabb időpontra érkezés, segítőkészek, hagyták had mondjam el a történetemet, majd kérdezgettek sokat, és megoldást kínáltak a felvetéseimre. Egy, eddig még fel nem merülő dologgal állítottak szembe: könnyűszerkezetes ház révén nem csak a kséz háznak kell 'ÉMI' engedéllyel rendelkeznie hanem az összes beépített anyagnak is külön-külön. Ez új volt, utána kellett járnom még.
   Pár napon belül kaptam még egy időpontot, ahol tisztáztunk még pár dolgot - köztük ezt az 'ÉMI' (ÉME?!) engedélyes mókát is - a kivitelező kell hogy rendelkezzen ilyennel, a beépített anyagoknak külön-külön nem kell ilyen...
3. K&H: Hasonló tapasztalat mint az MKB-nál. Segítettek mindenben, megoldásokat keretek. Ám sajnos a saját belső szabályzatukban van egy kitétel, miszerint könnyűszerkezetes házra csak akkor adnak hitelt, amennyiben generálkivitelező építi meg. Az viszont kizárja az ÁFA visszaigénylést. A kör bezárult.
4. OTP: Egy saját hitelügyintézőjükkel egyeztettem időpontot. Tapasztalat ugyanaz mint korábban. Megoldásokat keresett, nem volt fennakadás.

A sima piaci hitel esetén a K&H nem volt kompatibilis az igényekkel, az MKB és OTP igen.
Az ÁFA visszatérítés még egy jófajta témakör. Ahány ügyintéző, annyi verzió. (ugye az alap tézis, hogy ha nem generálkivitelez az ember, hanem maga avdássza össze a csapatokat, akkor az általuk beépített anyagok és kiszámlázott munkadíjak ÁFA tartalmát 5M forintig visszatéríti állambácsi a számlák bemutatása ellenében. ezt is a CSOK-os banknál kell igényelni)

• ugyanazon kivitelezőtől kapott számlák össz ÁFA tartalma nem haladhatja meg a 2M forintot
• mindegy a számla kiállítója, de egyik számla ÁFA tartalma sem haladhatja meg a 2M forintot.
• mindegy a számla kiállítója és annak ÁFA tartalma, de ha az ÁFA 2M fölött van, akkor vállalkozói szerződést kell a kivitelezővel kötni
• ugyanazon kivitelezőtől kapott számlákon szereplő munkadíj ÁFA tartalma nem haladhatja meg a 2M forintot

Szóval mindezek alapján azt lehet mondani, hogy ha az ember nem generálkivitelezővel dolgoztat, akkor van min gondolkodnia.
Jelen esetben azon az álláspontot vagyunk, hogy MINDEN kivitelezővel szerződést kell kötni és figyelni kell arra, hogy egy kivitelező által kiállított számlán szereplő munkadíj ÁFA-ja ne legyen több mint 2M forint (azaz a munkadíj ne legyen több mint 7.4M HUF).
Mind a két felvetés tarthatónak tűnik: egyrészt ilyen összegeknél mindenképp szerződni kell a kivitelezőkkel, hogy mindenki tudja a dolgát és később minimalizáljuk az egymásra való mutogatást, másrészt számítások szerint egyik kivitelező sem éri madj el a 7.4M forintos munkadíjat (ha mégis, akkor jön valami B-terv)

Egyelőre az OTP-vel a legjobb a tapasztalatunk. Ott van lakástakarékunk is, oda érkezik a fizetés - így adja magát, hogy ott legyen a hitel is felvéve.

A tapasztalatok azt mutatták, hogy a CSOK igénylés mindenhol kb ugyanúgy zajlik, ugyanannyiért (pár száz forinttal térnek max el).
A piaci hitelek számainál vannak eltérések a különböző bankok között, de ha havi szinten nézzük őket, akkor akadnak eltérések közöttük.
5 évre fix kamattal, 30 éves futamidővel 10M forint hitelt a különböző intézmények havi 47 és 61 pénz között adnak jelenleg - persze különböző csillagállásoktól függően (oda érkezik-e a fizetésed, mennyi érkezik oda, biztosítás kötsz-e náluk, ....). Az összes bank akciózik mindig valamivel, hogy épp mit térít vissza vagy fizet ki helyettünk, sok eltérést nem találtam. Mindenki aktuális helyzetéhez képest válassza ki, melyik az otpimális számára.

Ja igen, útközben belebotlottam egy dunaházas hitelintézőbe, akitől megtudtam, hogy a DH-nak saját szerződése van az OTP-vel, így +1% kamatkedvezményt adhatnak... Hogy megéri-e ez azért cserébe, hogy nem közvetlenül a bankkal egyezkedsz, hanem egy harmadik féllel?! Még nem tudom... (havi részletben az 1% sokat ugye nem oszt vagy szoroz...)

Talán jobb lenne kihagyni minden felesleges közeget, mert amit az embe rnem maga intéz el, annak nem sokszor lesz jó vége...